Testo di Emiliano Ragoni
Quando ci si avventura all’acquisto di una vettura nuova sono tanti gli elementi da tenere in considerazione. Una volta scelto il modello, ci si reca in concessionaria a stipulare un finanziamento che generalmente dà diritto allo sconto offerto o dal costruttore o dallo stesso concessionario. Negli ultimi anni, infatti, l’acquisto di un’auto nuova avviene quasi esclusivamente attraverso il finanziamento, con le Case automobilistiche che spingono verso questa tipologia di soluzione. Talvolta sono le stesse aziende di auto che erogano prestiti attraverso società finanziarie dedicate, come la Stellantis Financial Services.
Ma quali sono le cose che bisogna sapere in caso di sottoscrizione di finanziamento?
Gli elementi essenziali per comprendere se un finanziamento è più o meno vantaggioso sono due: il TAN e il TAEG. Con TAN si intende il tasso annuale nominale espresso in percentuale su base annua, ossia la somma in aggiunta da dare alla banca rispetto a quella prestata. Fa riferimento al solo nudo e crudo interesse applicato, senza comprendere nessun altro onere aggiuntivo che invece sarà presente.
Il TAEG, anch’esso espresso in percentuale, è il tasso annuo effettivo globale. È un indicatore che include una serie di costi impliciti ed espliciti che il Cliente deve sostenere quando accende un finanziamento. Tra di essi: spese di istruttoria, spese di perizia, spese di incasso rata, spese bancarie e spese assicurative (alcune banche chiedono di stipulare un’assicurazione a protezione della loro esposizione bancaria).
TAG e TAEG vengono espressi insieme. Tra i due, il TAEG è il più importante poiché incide direttamente sull’importo mensile che il cliente dovrà corrispondere. Chiaramente, più basso è il TAEG meglio è. Alcune finanziare scorrete per invogliare i consumatori potrebbero decidere di abbassare i tassi di interessi nominali (TAN) e “nascondere” gli aumenti sul TAEG.
Si deve sempre tenere bene a mente che il TAEG è prioritario perché è il valore complessivo.
Può capitare che le Case offrano finanziamenti a “tasso zero”, con un TAN prossimo o pari a zero. Chiaro che in questi casi il TAEG non potrà che essere positivo.
Le rate rappresentano l’esborso mensile che bisognerà pagare mensilmente per il rimborso del finanziamento erogato. Dopo la valutazione dei due parametri TAN e TAEG ci si deve concentrare sull’importo della rata (varia in base alla durata del finanziamento).
Le forme che attualmente vanno per la maggiore prevedono un anticipo e delle rate mensili ridotte, ma al termine dei tre anni (36 mesi), per entrare in possesso dell’auto, viene richiesto il pagamento della maxi-rata finale. Quest’ultima può essere corrisposta dal cliente o, in alternativa, rifinanziata, o utilizzata per sottoscrivere un nuovo finanziamento cambiando auto.
Alcune forme di finanziamento possono prevedere anche il pagamento della prima rata a distanza di mesi dell’acquisto.
Il contratto di finanziamento prevede una percorrenza chilometrica prestabilita. Se il cliente restituisce l’auto con una percorrenza superiore a quella prevista dovrà pagare una penale definita in base a centesimi di euro per ogni chilometro extra.
La nuova Fiat Pandina, che a listino costa 15.950 euro, attualmente viene proposta in offerta con finanziamento e anticipo 0.
Per usufruire dello sconto di 4.500 euro e di ulteriori 1.500 euro è necessario rottamare un veicolo e contestualmente sottoscrivere il finanziamento. In questo modo il prezzo scende a 11.450 euro oppure a 9.950 euro solo con finanziamento Stellantis Financial Services.
Importo totale dovuto 13.395 euro composto da: importo totale del credito (10.319 euro), spese di istruttoria 395 euro, interessi (2.529 euro), spese di incasso mensili (3,5 euro), imposta sostitutiva sul contratto da addebitare sulla prima rata di 24,95 euro.
Tale importo è da restituirsi in n° 36 rate come segue: n° 35 rate da 138 euro e una rata finale residua pari al valore garantito futuro di 8.521,8 euro incluse spese di incasso mensili di 3,5 euro. TAN (fisso) 8,75%, TAEG 12,72%. Previsto un chilometraggio massimo di 15.000 km.
Rivolgendosi invece in Casa Volkswagen per l’acquisto di una T-Cross Edition Plus TSI 95 CV, si va verso la soluzione Progetto Valore. Quest’ultimo prevede una rata di 99 euro al mese, a fronte di un anticipo di 5.400 euro, TAN 3,99, TAEG 5,11%. Le rate previste sono 35, con un chilometraggio massimo di 30.000 km e una maxi rata finale di 18.000 euro.
Leasing e noleggio a lungo termine
Le alternative al finanziamento sono il leasing e il noleggio a lungo termine. Ne abbiamo parlato ampiamente nello speciale noleggio incluso nel numero de L’Automobile di dicembre e gennaio che trovate in edicola o potete ordinare cliccando qui. In questo caso il cliente non è proprietario dell’auto, ma la utilizza pagando un canone mensile fisso. Al termine del periodo di leasing, è possibile acquistare la vettura pagando il valore futuro garantito. In alternativa, si può decidere per la restituzione.
Mentre il noleggio a lungo termine prevede il solo utilizzo della vettura previo il pagamento di un importo mensile senza includere il riscatto del veicolo. Sono forme che possono essere molto comode perché includono le spese di gestione dell’auto, come Rca, manutenzione ordinaria e straordinaria e cambio degli pneumatici in estate e in inverno (dipende anche dal tipo di contratto).
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